भारत की वित्तीय समावेशन यात्रा एक नए चरण में प्रवेश कर रही है, जो डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना (डीपीआई) और कृत्रिम बुद्धिमत्ता (एआई) के अभिसरण से संचालित है, जिससे देश भर में बैंकिंग, ऋण और वित्तीय सेवाओं को प्रदान करने के तरीके में बदलाव आ रहा है।

बुनियादी बैंकिंग सुविधाएँ प्रदान करने के मिशन के रूप में शुरू हुआ यह प्रयास अब एक प्रौद्योगिकी-संचालित पारिस्थितिकी तंत्र में विकसित हो चुका है, जो बड़े पैमाने पर वास्तविक समय, बुद्धिमान और समावेशी वित्तीय सेवाओं पर केंद्रित है। डिजिटल फुटप्रिंट, सहमति-आधारित डेटा साझाकरण और उन्नत विश्लेषण का लाभ उठाते हुए, एआई लाखों भारतीयों के लिए तेज़ क्रेडिट पहुँच, बेहतर जोखिम मूल्यांकन, बढ़ी हुई सुरक्षा और वैयक्तिकृत वित्तीय सेवाएँ प्रदान कर रहा है।

यह परिवर्तन विशेष रूप से कम सुविधा प्राप्त और "ऋण के लिए नए" समूहों जैसे कि लघु एवं मध्यम उद्यमों, अनौपचारिक श्रमिकों, ग्रामीण परिवारों और महिला उद्यमियों के लिए महत्वपूर्ण साबित हो रहा है, जिससे अनौपचारिक ऋण चैनलों पर निर्भरता कम करने के साथ-साथ वित्तीय लचीलापन बढ़ाने में मदद मिल रही है।

जेएएम ट्रिनिटी डिजिटल वित्तीय समावेशन की रीढ़ की हड्डी है।

भारत का डिजिटल वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र जन धन खाते, आधार कार्ड और मोबाइल कनेक्टिविटी - इन तीन प्रमुख सिद्धांतों पर आधारित है, जिसने निर्बाध वित्तीय पहुंच के लिए एक राष्ट्रव्यापी ढांचा तैयार किया है।

मार्च 2026 तक, 144 करोड़ से अधिक आधार नंबर जेनरेट किए जा चुके थे, जिससे सेवाओं में सुरक्षित डिजिटल प्रमाणीकरण संभव हो गया था।

जन धन खातों में 2015 में 14.72 करोड़ से बढ़कर 29 अप्रैल, 2026 तक 58.16 करोड़ की तीव्र वृद्धि हुई है, जिसमें संचयी जमा राशि ₹3.02 लाख करोड़ तक पहुंच गई है, जिससे औपचारिक बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच में उल्लेखनीय विस्तार हुआ है।

मोबाइल कनेक्टिविटी ने समावेशन को और भी तेज कर दिया है, भारत में 125.87 करोड़ वायरलेस सब्सक्राइबर दर्ज किए गए हैं और 5G सेवाएं अब 99.9 प्रतिशत जिलों और लगभग 85 प्रतिशत आबादी को कवर करती हैं।

इन प्रणालियों ने मिलकर एक डेटा-समृद्ध डिजिटल पारिस्थितिकी तंत्र बनाया है जो वित्त में एआई-संचालित नवाचार का समर्थन करता है।

भारत में डिजिटल भुगतान के प्रमुख माध्यम के रूप में यूपीआई का उदय

यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) भारत की डिजिटल भुगतान क्रांति की रीढ़ बन गया है, जो मोबाइल प्लेटफॉर्म के माध्यम से तत्काल बैंक-टू-बैंक हस्तांतरण को सक्षम बनाता है।

अकेले मार्च 2026 में, भारत में लगभग 2,264.11 करोड़ यूपीआई लेनदेन दर्ज किए गए, जिनकी कीमत लगभग ₹29.53 लाख करोड़ थी।

इस प्लेटफॉर्म में 691 बैंकों के एकीकृत होने के साथ, यूपीआई अब भारत के खुदरा भुगतान की कुल मात्रा का लगभग 81 प्रतिशत हिस्सा है, जिससे यह व्यक्तियों और व्यापारियों दोनों के लिए प्राथमिक भुगतान अवसंरचना बन गई है।

यूपीआई को तेजी से अपनाने से लेन-देन के विशाल डेटासेट भी उत्पन्न हुए हैं जिनका उपयोग एआई-आधारित वित्तीय विश्लेषण और क्रेडिट मूल्यांकन में तेजी से किया जा रहा है।

प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण से पारदर्शिता और दक्षता में सुधार होता है।

प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (डीबीटी) प्रणाली ने कल्याणकारी लाभों को सीधे लाभार्थियों के बैंक खातों में हस्तांतरित करके वित्तीय समावेशन को और मजबूत किया है।

जनवरी 2026 तक, डीबीटी ढांचे के तहत नागरिकों को संचयी रूप से ₹49.09 लाख करोड़ हस्तांतरित किए जा चुके थे, जबकि फर्जी और डुप्लिकेट लाभार्थियों को समाप्त करके सरकार को ₹4.31 लाख करोड़ से अधिक की बचत करने में मदद मिली थी।

वित्त मंत्रालय ने कहा कि आधार, डीबीटी और यूपीआई के माध्यम से निर्मित डिजिटल इकोसिस्टम अब अगली पीढ़ी की एआई-संचालित वित्तीय सेवाओं की नींव के रूप में कार्य करता है।

सरकार बैंकिंग और वित्त क्षेत्र में एआई के एकीकरण को बढ़ावा दे रही है।

भारत के एआई-आधारित वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र को नीतिगत सुधारों, नियामक ढांचों और संस्थागत पहलों के माध्यम से समर्थन दिया जा रहा है, जिनका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि नवाचार सुरक्षित, समावेशी और पारदर्शी बना रहे।

प्रमुख पहलों में से एक है भाषिनी, जो सरकार का भाषा एआई प्लेटफॉर्म है। फरवरी 2026 में, डिजिटल इंडिया भाषिनी डिवीजन और भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने सभी 22 अनुसूचित भारतीय भाषाओं में बहुभाषी बैंकिंग सुविधा का विस्तार करने के लिए एक समझौते पर हस्ताक्षर किए।

इस पहल के तहत, बैंकिंग शब्दावली, नियामक दिशानिर्देशों और वित्तीय अनुप्रयोगों को एकीकृत करने के लिए "बैंकिंग भाषिनी" नामक एक डोमेन-विशिष्ट एआई मॉडल विकसित किया जाएगा, जिससे वित्तीय सेवाओं में भाषा संबंधी बाधाओं को दूर करने में मदद मिलेगी।

भाषादान पहल के माध्यम से एकत्रित किए गए डेटासेट का उपयोग करके इस प्रणाली को प्रशिक्षित किया जा रहा है ताकि वित्तीय संचार में प्रासंगिक सटीकता में सुधार किया जा सके।

आरबीआई का रेगुलेटरी सैंडबॉक्स फिनटेक इनोवेशन को प्रोत्साहित करता है

आरबीआई का रेगुलेटरी सैंडबॉक्स ढांचा फिनटेक कंपनियों और बैंकों को बड़े पैमाने पर तैनाती से पहले उभरती प्रौद्योगिकियों का परीक्षण करने के लिए एक नियंत्रित वातावरण प्रदान कर रहा है।

यह ढांचा डिजिटल केवाईसी सिस्टम, साइबर सुरक्षा उत्पाद और एपीआई-आधारित सेवाओं जैसे नवाचारों के परीक्षण की अनुमति देता है, साथ ही नियामकों को संबंधित जोखिमों और उपभोक्ता सुरक्षा उपायों का आकलन करने में सक्षम बनाता है।

इस पहल का उद्देश्य वित्तीय स्थिरता और उपभोक्ता संरक्षण को बनाए रखते हुए जिम्मेदार नवाचार को प्रोत्साहित करना है।

MuleHunter.AI साइबर अपराध और धोखाधड़ी वाले खातों को निशाना बनाता है।

डिजिटल वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करने के लिए, रिजर्व बैंक इनोवेशन हब ने दिसंबर 2024 में MuleHunter.AI लॉन्च किया।

एआई-संचालित यह प्लेटफॉर्म वास्तविक समय में लेनदेन के पैटर्न का विश्लेषण करके "म्यूल अकाउंट्स" - यानी मनी लॉन्ड्रिंग और साइबर अपराध के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले बैंक खातों - की पहचान करता है।

परंपरागत नियम-आधारित प्रणालियों के विपरीत, यह प्लेटफ़ॉर्म साइबर धोखाधड़ी और अवैध सट्टेबाजी नेटवर्क से जुड़ी संदिग्ध गतिविधियों और विसंगतियों का पता लगाने के लिए मशीन लर्निंग का उपयोग करता है।

प्रमुख सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के साथ सफल पायलट परियोजनाओं ने आरबीआई को बैंकिंग क्षेत्र में इस प्रणाली को व्यापक रूप से अपनाने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए प्रेरित किया है।

डिजिटल श्रमसेतु अनौपचारिक कार्यबल को सशक्त बनाएगा

अक्टूबर 2025 में घोषित प्रस्तावित मिशन डिजिटल श्रमसेतु का उद्देश्य भारत के लगभग 490 मिलियन अनौपचारिक श्रमिकों के लिए एआई-संचालित पारिस्थितिकी तंत्र का निर्माण करना है।

इस पहल का उद्देश्य कौशल, वित्तीय सेवाओं, बाजार के अवसरों और सामाजिक सुरक्षा तक पहुंच में सुधार लाने के लिए एआई, ब्लॉकचेन और इमर्सिव लर्निंग तकनीकों का उपयोग करना है।

मंत्रालय ने कहा कि इस मिशन का उद्देश्य अनौपचारिक श्रमिकों को मुख्यधारा की अर्थव्यवस्था में एकीकृत करना है, साथ ही व्यापक "विकसित भारत 2047" परिकल्पना का समर्थन करना है।

एआई-आधारित ऋण से क्रेडिट तक पहुंच का विस्तार होता है

एआई-संचालित क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल, पारंपरिक क्रेडिट इतिहास-आधारित आकलन से आगे बढ़कर, भारत के ऋण देने के तंत्र को तेजी से बदल रहे हैं।

CIBIL रेटिंग जैसे पारंपरिक क्रेडिट स्कोर पर पूरी तरह निर्भर रहने के बजाय, AI सिस्टम क्रेडिट योग्यता का मूल्यांकन करने के लिए GST फाइलिंग, डिजिटल भुगतान, बैंक लेनदेन और उपयोगिता बिल सहित वैकल्पिक डेटा स्रोतों का विश्लेषण करते हैं।

मंत्रालय ने कहा कि एआई-संचालित ऋण प्रणाली से अनुमानित 130-170 अरब अमेरिकी डॉलर के ऋण अंतर को पाटने में मदद मिल सकती है, विशेष रूप से एमएसएमई और पहली बार ऋण लेने वालों के लिए।

इस परिवर्तन का एक प्रमुख प्रवर्तक यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस (यूएलआई) है, जो निर्बाध ऋण पहुंच को सुविधाजनक बनाने के लिए डिज़ाइन की गई एक डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना पहल है।

यूएलआई मानकीकृत एपीआई-आधारित प्रणालियों के माध्यम से कई वित्तीय और गैर-वित्तीय डेटासेट को एकीकृत करता है - जिसमें भूमि रिकॉर्ड, प्रमाणीकरण सेवाएं और उपग्रह डेटा शामिल हैं।

दिसंबर 2025 तक, 41 बैंकों और 23 गैर-सरकारी वित्तीय संस्थानों (एनबीएफसी) सहित 64 ऋणदाता इस प्लेटफॉर्म से जुड़ चुके थे, जो 12 ऋण प्रक्रियाओं में 136 से अधिक डेटा सेवाओं का उपयोग कर रहे थे।

सरकार ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में ऋण की पहुंच को मजबूत करने के लिए क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) और जिला केंद्रीय सहकारी बैंकों (डीसीसीबी) के लिए यूएलआई की पहुंच का विस्तार भी कर रही है।

अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क डेटा शेयरिंग को मजबूत बनाता है

एआई-संचालित ऋण प्रणाली के पूरक के रूप में आरबीआई समर्थित अकाउंट एग्रीगेटर (एए) ढांचा मौजूद है, जो संस्थानों के बीच वित्तीय डेटा के सुरक्षित और सहमति-आधारित साझाकरण को सक्षम बनाता है।

यह ढांचा उपयोगकर्ताओं को बैंक खातों, निवेशों, ऋणों और बीमा से संबंधित जानकारी को समेकित करने और वित्तीय सेवा प्रदाताओं के साथ साझा करने की अनुमति देता है, जिससे ऋण स्वीकृति और वित्तीय योजना में तेजी आती है।

वर्तमान में, 17 कंपनियों को आरबीआई से अकाउंट एग्रीगेटर के रूप में काम करने की मंजूरी मिल चुकी है।

31 दिसंबर, 2025 तक, एए इकोसिस्टम के तहत डेटा साझाकरण के लिए 2.6 बिलियन से अधिक खाते सक्षम किए गए थे, जबकि 252.9 मिलियन उपयोगकर्ताओं ने अपने खातों को फ्रेमवर्क से जोड़ा था।

मंत्रालय ने कहा कि एए प्रणाली भारत के डिजिटल क्रेडिट बुनियादी ढांचे को महत्वपूर्ण रूप से मजबूत कर रही है और एआई-आधारित वित्तीय मॉडलों की प्रभावशीलता में सुधार कर रही है।

भारत बड़े पैमाने पर एआई-आधारित वित्तीय सशक्तिकरण पर ध्यान केंद्रित कर रहा है।

डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना के तीव्र विस्तार और एआई को अपनाने के साथ, भारत की वित्तीय समावेशन रणनीति अब केवल पहुंच प्रदान करने से हटकर बुद्धिमान वित्तीय सशक्तिकरण को सक्षम बनाने की ओर अग्रसर है।

मंत्रालय का मानना ​​है कि मजबूत डिजिटल बुनियादी ढांचे और नियामक निरीक्षण द्वारा समर्थित एआई-सक्षम वित्तीय सेवाएं, ऋण पहुंच में सुधार, जोखिम प्रबंधन को मजबूत करने और उपभोक्ता संरक्षण को बढ़ाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगी।

जैसे-जैसे भारत अपने "विकसित भारत 2047" के लक्ष्य की ओर बढ़ रहा है, नीति निर्माता एआई-संचालित वित्तीय समावेशन को सतत आर्थिक विकास के एक प्रमुख चालक और भविष्य के लिए तैयार डिजिटल अर्थव्यवस्था की आधारशिला के रूप में देख रहे हैं।